Kredyt na dowolny cel czy pożyczka – czym się różnią i jak wybrać

Kredyt na dowolny cel to kredyt gotówkowy, przy którym nie musisz udowadniać, na co wydasz pieniądze. Pożyczka to szersze pojęcie: udzielić jej może bank, ale też firma pożyczkowa, SKOK albo osoba prywatna. Dla Ciebie jako konsumenta najważniejsze jest co innego niż nazwa produktu: kto udziela finansowania, ile wynosi całkowity koszt i jakie masz prawa.

Kredyt a pożyczka – różnice w skrócie

• Kto może udzielić: kredytu – tylko bank; pożyczki – bank, SKOK, firma pożyczkowa, osoba prywatna.
• Podstawa prawna: kredyt – Prawo bankowe; pożyczka – Kodeks cywilny. Gdy pieniądze dostaje konsument, w obu przypadkach obowiązuje też ustawa o kredycie konsumenckim.
• Nadzór: banki i SKOK-i nadzoruje KNF; firmy pożyczkowe muszą być wpisane do rejestru instytucji pożyczkowych prowadzonego przez KNF, ale nadzór nad nimi jest węższy.
• Koszt: w banku zwykle niższy; w firmach pożyczkowych wyższy, często z wysokimi opłatami pozaodsetkowymi (w granicach ustawowych limitów).
• Weryfikacja: bank sprawdza zdolność kredytową i historię w BIK; firmy pożyczkowe często mają łagodniejsze wymagania.

W praktyce banki sprzedają też produkty nazwane „pożyczką gotówkową”. Dla konsumenta działają one tak samo jak kredyt gotówkowy – liczą się warunki umowy, nie nazwa.

Czym jest kredyt na dowolny cel

Kredyt na dowolny cel (kredyt gotówkowy) to pieniądze wypłacane na konto, spłacane w ratach przez kilka miesięcy lub lat. Bank nie pyta o cel i nie wymaga faktur. Ocenia natomiast:

• dochody i ich źródło,
• obecne zobowiązania (raty, limity na kartach i w koncie),
• historię spłat w BIK.

Na zdolność kredytową możesz wpłynąć przed złożeniem wniosku – piszemy o tym w artykule jak poprawić swoją zdolność kredytową. Listę dokumentów znajdziesz w artykule jakie dokumenty są potrzebne do kredytu gotówkowego.

Kredyt celowy a kredyt na dowolny cel

Kredyt celowy (np. ratalny w sklepie, samochodowy, hipoteczny) bank wypłaca na konkretny zakup, często bezpośrednio sprzedawcy. W zamian zwykle oferuje niższe oprocentowanie albo raty 0%. Kredyt na dowolny cel daje swobodę wydania pieniędzy, ale bywa droższy. Jeśli finansujesz konkretny zakup, porównaj obie opcje.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze pożyczki lub kredytu

1. Całkowita kwota do zapłaty – suma wszystkich rat i opłat. To najprostsza miara kosztu.
2. RRSO – roczny koszt w procentach; porównuj go tylko dla tej samej kwoty i okresu.
3. Oprocentowanie stałe czy zmienne – przy zmiennym rata może wzrosnąć.
4. Prowizja i opłaty pozaodsetkowe – czy są płatne z góry, czy doliczane do kwoty.
5. Ubezpieczenie – czy jest obowiązkowe i ile kosztuje.
6. Okres spłaty – dłuższy okres to niższa rata, ale wyższy koszt całkowity.
7. Harmonogram i dzień spłaty – dopasuj go do dnia wypłaty.
8. Koszty opóźnienia – odsetki karne i opłaty za upomnienia.
9. Kto udziela finansowania – w przypadku firmy pożyczkowej sprawdź jej wpis w rejestrze KNF.

Jak sprawdzić, czy oferta „bez prowizji” jest naprawdę tania, pokazujemy na przykładzie w artykule kredyt gotówkowy bez prowizji.

Twoje prawa – takie same przy kredycie i pożyczce konsumenckiej

• Formularz informacyjny – przed zawarciem umowy dostajesz formularz z kosztami, RRSO i całkowitą kwotą do zapłaty.
• Odstąpienie od umowy – w ciągu 14 dni od zawarcia umowy bez podania przyczyny.
• Wcześniejsza spłata – w dowolnym momencie, z proporcjonalnym obniżeniem całkowitego kosztu, także prowizji.
• Limity kosztów – ustawa ogranicza maksymalne oprocentowanie i pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego.

Kiedy uważać szczególnie

• Pożyczka na spłatę innej pożyczki. Jeśli rata przestaje się mieścić w budżecie, rozważ kredyt konsolidacyjny zamiast kolejnego zobowiązania.
• Oferty „bez BIK” i „dla każdego”. Łagodna weryfikacja zwykle oznacza wyższy koszt.
• Opłaty pobierane przed wypłatą. Rzetelny pożyczkodawca nie żąda przelewu „za rozpatrzenie wniosku” przed wypłatą pieniędzy.
• Dobrowolne dodatki. Szybsza decyzja, pakiet medyczny czy ubezpieczenie zwiększają koszt; zaznaczaj je świadomie.

Najczęstsze pytania

Czy kredyt na dowolny cel to to samo co kredyt gotówkowy?

Tak, to dwie nazwy tego samego produktu – kredytu bez określonego celu, wypłacanego na konto.

Co jest tańsze: kredyt w banku czy pożyczka w firmie pożyczkowej?

Zwykle kredyt w banku. Firmy pożyczkowe pobierają wyższe opłaty, ale łatwiej w nich dostać finansowanie.

Czy pożyczka z banku różni się od kredytu gotówkowego?

Dla konsumenta zwykle nie. Prawa i sposób liczenia kosztów są takie same; liczą się warunki konkretnej umowy.

Czy mogę spłacić kredyt lub pożyczkę wcześniej?

Tak, w każdej chwili. Całkowity koszt zmniejsza się wtedy proporcjonalnie do okresu, o który skróciła się umowa.