Kredyt gotówkowy bez prowizji – jak sprawdzić, czy promocja jest naprawdę tania

„0% prowizji” to najczęstsze hasło w promocjach kredytów gotówkowych. Brak prowizji obniża koszt kredytu tylko wtedy, gdy bank nie odbiera sobie tych pieniędzy w inny sposób: wyższym oprocentowaniem, obowiązkowym ubezpieczeniem albo warunkiem otwarcia płatnego konta. Najtańszy kredyt bez prowizji to ten, który ma najniższą całkowitą kwotę do zapłaty, a nie zerową prowizję.

Z czego składa się koszt kredytu gotówkowego

• Odsetki – zależą od oprocentowania, kwoty i okresu spłaty.
• Prowizja – jednorazowa opłata za udzielenie kredytu, zwykle procent kwoty; często doliczana do kwoty kredytu (kredytowana).
• Ubezpieczenie – obowiązkowe lub dobrowolne; obowiązkowe wlicza się do kosztu kredytu i RRSO.
• Inne opłaty – np. za prowadzenie konta wymaganego do kredytu.

Prawo ogranicza zarówno maksymalne oprocentowanie kredytu, jak i pozaodsetkowe koszty (prowizje, opłaty, ubezpieczenia), więc banki nie mogą dowolnie przenosić kosztów z jednej pozycji do drugiej. W granicach tych limitów różnice między ofertami są jednak duże.

Przykład: 0% prowizji kontra kredyt z prowizją

Kredyt 20 000 zł na 36 miesięcy w ratach równych (przykładowe warunki, nie oferty konkretnych banków):

• Oferta A – 0% prowizji: oprocentowanie 12%, obowiązkowe ubezpieczenie 1 200 zł. Rata ok. 664 zł. Koszt: ok. 3 914 zł odsetek + 1 200 zł ubezpieczenia = ok. 5 114 zł.
• Oferta B – 5% prowizji (kredytowanej): oprocentowanie 9%, bez ubezpieczenia. Kwota kredytu z prowizją 21 000 zł, rata ok. 668 zł. Koszt: 1 000 zł prowizji + ok. 3 041 zł odsetek = ok. 4 041 zł.

Oferta „bez prowizji” kosztuje w tym przykładzie ponad 1 000 zł więcej, choć rata jest prawie taka sama. Dlatego porównuj całkowitą kwotę do zapłaty i RRSO, które bank musi podać w formularzu informacyjnym przed podpisaniem umowy.

RRSO – jak go używać

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) obejmuje odsetki, prowizję, obowiązkowe ubezpieczenie i inne obowiązkowe opłaty. To najlepszy pojedynczy wskaźnik do porównywania ofert, ale:

• porównuj RRSO tylko dla tej samej kwoty i tego samego okresu – reklamowe RRSO dotyczy przykładu reprezentatywnego;
• RRSO nie obejmuje dobrowolnych dodatków, które bank może proponować przy wniosku;
• przy krótkich okresach RRSO bywa bardzo wysokie nawet przy niewielkim koszcie w złotych – wtedy patrz na całkowitą kwotę do zapłaty.

Kredyty dla nowych klientów – promocje i warunki

Banki często dają najlepsze warunki osobom, które nie mają w nich jeszcze produktów. Typowe elementy takich ofert:

• obniżona prowizja lub oprocentowanie dla nowego klienta, czasem tylko przy wniosku online;
• warunek otwarcia konta osobistego i zapewnienia wpływów przez czas spłaty kredytu – jeśli przestaniesz je spełniać, bank może podnieść marżę;
• ubezpieczenie jako warunek promocji – bez niego obowiązuje wyższe oprocentowanie lub prowizja;
• ograniczenie kwoty i okresu – promocyjna cena obejmuje np. kredyty do określonej kwoty.

Obecni klienci banku też mogą dostać dobre warunki – często w formie oferty przedakceptowanej w aplikacji. Warto porównać obie ścieżki.

Promocje kredytów hipotecznych działają inaczej; opisujemy je w artykule promocje na kredyt hipoteczny. Jeśli chcesz połączyć kilka zobowiązań w jedno, zobacz jak wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny.

Jak wybrać najtańszy kredyt bez prowizji – krok po kroku

1. Ustal kwotę i okres spłaty, a potem trzymaj się ich przy każdej symulacji.
2. Zrób symulację w 3–4 bankach i zapisz: ratę, oprocentowanie, prowizję, koszt ubezpieczenia, RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty.
3. Sprawdź, czy promocyjna cena wymaga konta, wpływów lub ubezpieczenia – i ile to kosztuje.
4. Poproś o formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego i porównaj oferty na jego podstawie.
5. Przed wnioskiem sprawdź swoją zdolność i historię w BIK – zobacz jak poprawić zdolność kredytową i jakie dokumenty są potrzebne do kredytu gotówkowego.
6. Ubezpieczenie dobrowolne oceń osobno: opisujemy to w artykule kredyt z ubezpieczeniem – czy warto.

Twoje prawa przy kredycie konsumenckim

• Odstąpienie od umowy – w ciągu 14 dni od zawarcia umowy możesz od niej odstąpić bez podania przyczyny. Zwracasz kwotę kredytu z odsetkami za dni korzystania.
• Wcześniejsza spłata – możesz spłacić kredyt w każdej chwili. Całkowity koszt kredytu, także prowizja, zmniejsza się wtedy proporcjonalnie do skrócenia okresu.
• Ubezpieczenie przy wcześniejszej spłacie – niewykorzystana część składki powinna zostać zwrócona.

Najczęstsze pytania

Czy kredyt bez prowizji jest zawsze tańszy?

Nie. Jeśli ma wyższe oprocentowanie albo obowiązkowe ubezpieczenie, może kosztować więcej niż kredyt z prowizją. Porównuj całkowitą kwotę do zapłaty.

Czym jest RRSO?

To roczny koszt kredytu wyrażony w procentach, uwzględniający odsetki i obowiązkowe opłaty. Pozwala porównać oferty o tej samej kwocie i okresie.

Czy jako nowy klient dostanę lepsze warunki?

Często tak, ale zwykle w zamian za otwarcie konta, zapewnienie wpływów lub wykupienie ubezpieczenia. Policz koszt tych warunków.

Czy mogę zrezygnować z kredytu po podpisaniu umowy?

Tak, w ciągu 14 dni od zawarcia umowy możesz od niej odstąpić bez podania przyczyny.