Konto oszczędnościowe czy osobiste – różnice i które wybrać
Konto osobiste i konto oszczędnościowe to dwa różne produkty i w większości przypadków nie trzeba wybierać jednego z nich. Konto osobiste służy do codziennych płatności, a oszczędnościowe do odkładania pieniędzy na procent. Najczęściej najlepiej działa para: konto osobiste na wydatki i podpięte do niego konto oszczędnościowe na nadwyżki.
Poniżej porównujemy oba konta punkt po punkcie i podpowiadamy, kiedy wystarczy jedno z nich.
Czym jest konto osobiste
Konto osobiste to w języku banków rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR). Mimo słowa „oszczędnościowo” w nazwie służy przede wszystkim do rozliczeń:
- wpływa na nie wynagrodzenie, emerytura czy świadczenia,
- ma kartę debetową, BLIK i dostęp do bankomatów,
- pozwala na nieograniczoną liczbę przelewów, zleceń stałych i polecenia zapłaty,
- zwykle nie jest oprocentowane albo oprocentowanie jest symboliczne.
Za konto osobiste można płacić – opłatę za prowadzenie i za kartę. Wiele banków zwalnia z nich po spełnieniu warunku, np. wpływu określonej kwoty lub kilku płatności kartą w miesiącu. Więcej o takich ofertach piszemy w artykule czy warto korzystać z konta osobistego bez opłat.
Czym jest konto oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe to rachunek do przechowywania pieniędzy, od których bank płaci odsetki:
- ma oprocentowanie zmienne – bank może je zmienić w trakcie trwania umowy,
- odsetki są zwykle doliczane co miesiąc (kapitalizacja miesięczna), więc kolejne odsetki liczone są także od odsetek – zobacz, jak działa kapitalizacja odsetek,
- najczęściej nie ma do niego karty, a pieniądze wyprowadzasz przelewem,
- bank często ogranicza liczbę darmowych wypłat – typowo pierwszy przelew wychodzący w miesiącu jest bezpłatny, a za kolejne bank pobiera opłatę albo obniża oprocentowanie.
W przeciwieństwie do lokaty pieniądze na koncie oszczędnościowym są dostępne od ręki i nie tracisz odsetek za wcześniejszą wypłatę.
Konto osobiste a oszczędnościowe – porównanie
- Główne zastosowanie – konto osobiste: codzienne płatności, wpływ pensji; konto oszczędnościowe: odkładanie pieniędzy na procent
- Oprocentowanie – konto osobiste: zwykle brak lub symboliczne; konto oszczędnościowe: zmienne, często wyższe w promocji dla nowych środków
- Karta płatnicza – konto osobiste: tak, karta debetowa; konto oszczędnościowe: zwykle nie
- Przelewy wychodzące – konto osobiste: bez limitu; konto oszczędnościowe: często 1 darmowy w miesiącu, kolejne płatne
- Opłaty – konto osobiste: za konto i kartę, często z warunkami zwolnienia; konto oszczędnościowe: prowadzenie zwykle bezpłatne; płatne nadprogramowe wypłaty
- Wpływ wynagrodzenia – konto osobiste: tak; konto oszczędnościowe: możliwy, ale nie służy do tego
- Podatek od odsetek – konto osobiste: 19% (podatek Belki), jeśli są odsetki; konto oszczędnościowe: 19% (podatek Belki), pobiera bank
- Gwarancja BFG – konto osobiste: do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku; konto oszczędnościowe: wspólny limit z innymi rachunkami w tym banku
Gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego obejmuje łącznie wszystkie Twoje pieniądze w jednym banku – konto osobiste, oszczędnościowe i lokaty sumują się do jednego limitu.
Konto oszczędnościowe bez konta osobistego – czy to możliwe
Tak, ale nie w każdym banku. Spotkasz trzy rozwiązania:
- Konto oszczędnościowe tylko do konta osobistego – najczęstsze. Bank otwiera je jako dodatek do ROR, a pieniądze przesuwasz między kontami w aplikacji.
- Samodzielne konto oszczędnościowe – część banków pozwala otworzyć je bez konta osobistego. Wpłacasz przelewem z konta w innym banku, a wypłacasz na wskazany rachunek. Przed otwarciem sprawdź, na jaki rachunek bank pozwala wypłacać środki.
- Konto osobiste z wbudowanym celem oszczędnościowym – w aplikacji wydzielasz „skarbonkę”, która jest technicznie osobnym rachunkiem oszczędnościowym.
Samodzielne konto oszczędnościowe w innym banku ma jedną zaletę: pieniądze są „dalej” od codziennej karty, więc trudniej je wydać. Wadą jest to, że przelew między bankami trwa dłużej niż przesunięcie środków w jednej aplikacji (chyba że skorzystasz z przelewu natychmiastowego, który bywa płatny).
Jak zarabia konto oszczędnościowe – przykład
Załóżmy, że odkładasz 10 000 zł na koncie oprocentowanym na 4% w skali roku z miesięczną kapitalizacją (to przykład, nie oferta konkretnego banku):
- odsetki brutto po roku: ok. 407 zł,
- po potrąceniu 19% podatku Belki (bank pobiera go przy każdym dopisaniu odsetek): ok. 328 zł netto.
Rzeczywisty zysk zależy od tego, czy bank utrzyma oprocentowanie przez cały rok. W promocjach wyższa stawka obowiązuje często tylko przez kilka miesięcy, tylko do określonej kwoty albo tylko dla nowych środków – co to znaczy, wyjaśniamy w artykule o lokacie na nowe środki.
Które konto wybrać
Wystarczy samo konto osobiste, jeśli:
- nie masz jeszcze nadwyżek do odłożenia,
- trzymasz na koncie tylko bieżące wydatki do następnej wypłaty.
Dołóż konto oszczędnościowe, jeśli:
- odkładasz pieniądze na poduszkę finansową, wakacje czy większy zakup,
- na koncie osobistym leży kwota, która nie zarabia,
- chcesz mieć dostęp do oszczędności w każdej chwili, bez zrywania lokaty.
Rozważ lokatę zamiast konta oszczędnościowego, jeśli:
- wiesz, że nie będziesz potrzebować pieniędzy przez kilka miesięcy,
- chcesz mieć gwarantowane oprocentowanie na cały okres. Zobacz ranking lokat i różnice między lokatami krótko- i długoterminowymi.
Jak wybrać konto oszczędnościowe
Porównując oferty, sprawdź:
- Oprocentowanie standardowe, nie tylko promocyjne – po zakończeniu promocji zostaniesz z tym pierwszym.
- Limit kwoty objętej promocją – nadwyżka ponad limit jest zwykle oprocentowana niżej.
- Warunki promocji – np. posiadanie konta osobistego z wpływami, aktywność kartą, nowe środki.
- Opłaty za wypłaty – ile przelewów w miesiącu jest bezpłatnych i co się dzieje przy kolejnych.
- Częstotliwość kapitalizacji – miesięczna jest korzystniejsza niż kwartalna przy tym samym oprocentowaniu.
Aktualne oferty z wyższym oprocentowaniem na start opisujemy w artykule o promocyjnych kontach oszczędnościowych. Konta dla najmłodszych porównujemy osobno: konta oszczędnościowe dla dzieci i młodzieży.
Najczęstsze błędy
- Patrzenie tylko na stawkę promocyjną. Promocja trwa kilka miesięcy, a konto zostaje na lata.
- Trzymanie oszczędności na koncie osobistym. Pieniądze leżą bez odsetek, a łatwiej je wydać kartą.
- Częste wypłaty z konta oszczędnościowego. Każdy nadprogramowy przelew może kosztować albo obniżyć oprocentowanie.
- Przekroczenie gwarancji BFG. Jeśli masz w jednym banku więcej niż równowartość 100 000 euro, rozważ podział oszczędności między banki.
Najczęstsze pytania
Jaka jest różnica między kontem osobistym a oszczędnościowym?
Konto osobiste służy do płatności i ma kartę, ale zwykle nie jest oprocentowane. Konto oszczędnościowe jest oprocentowane, ale ma ograniczoną liczbę darmowych wypłat i zwykle nie ma karty.
Czy mogę założyć konto oszczędnościowe bez konta osobistego?
W części banków tak. Wtedy wpłacasz i wypłacasz pieniądze przelewem z konta w innym banku. W wielu bankach konto oszczędnościowe jest jednak dostępne tylko jako dodatek do konta osobistego.
Czy pieniądze na koncie oszczędnościowym są bezpieczne?
Są objęte gwarancją BFG do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku, łącznie z innymi rachunkami w tym banku.
Czy od odsetek z konta oszczędnościowego płaci się podatek?
Tak, 19% podatku od zysków kapitałowych. Bank pobiera go automatycznie przy dopisaniu odsetek, więc nie wykazujesz go w PIT.
